专访快牛金科CTO胡亮:用互联网的弱特征数据来构建风控模型

2017年04月20日 18:38:14

4月20日下午,快牛金科集团在北京召开媒体沟通会,快牛金科品牌总监杨媖和CTO胡亮在会上和大家分享了快牛金科的战略规划及核心竞争力,介绍其风控模型分为五个部分展开,分别是海量弱特征数据,数据特征,快牛金科大数据模型,模型验证、迭代,信用画像、评分等。

随后,IT耳朵创始人潘海祥在现场对快牛金科CTO胡亮做了独家专访,一同讨论快牛金科是如何利用人工智能和大数据来构建快牛金科的数据建模与金融风控体系。

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▲快牛金科品牌总监杨媖

以下为IT耳朵(微信ID:erduomi)对快牛金科CTO胡亮的专访原文:

IT耳朵:您认为互联网金融和金融科技这两者最大的区别是什么?

胡亮:余额宝出现最大的历史功绩,就是告诉了大家原来理财这个事儿也是可以在网上进行的,不再需要去线下的实体银行,我们直接可以把线下的东西搬到线上来,这个时候就出现了各种P2P平台,它的本质是把金融的某一部分事情变成互联网化,解决的最核心的是信息不对称、地域的限制、时间的限制以及人群的限制等问题。这个时代可以称为是互联网金融,在这个过程当中,并没有用到太多科技的因素。

所以在解决借贷人需求这方面有很多科技和技术上的问题,最明显的就是风控问题:即如何评判这个人的信用能力、信用风险、借贷能力。传统线下有很多手段,例如银行报告、信用记录、银行流水等等。对于线上而言,这个信息是极端不对称的,这个时候就需要用一些科技手段来去解决它。最普遍的做法就是大数据风控,通过采集和收集很多用户在社交或在其它平台的数据,用它来做风控的评判、审核,这应该是科技金融的一个发源点。比如说伴随着比特币发展起来的区块链技术,或者说它是比特币的一个基础,它解决了防篡改、实时的清结算的问题。

当我们把金融结合到互联网的时候,发现这些需求也是共性的,例如实时进行结算的问题,就可以用比特币的底层技术(区块链)进行解决,其他技术也可以被得以应用,例如对未来趋势的预测,风险趋势的预测,收益率的预测等金融的各个方面,所以大家开始慢慢地提出科技金融,并且应用它解决清算能力、信任问题、风控的问题等等。如果说科技金融跟互联网金融有什么区别的话?我认为是互联网金融用到的技术比较单一,而科技金融能应用很多手段去解决金融上的过程性问题。

 

IT耳朵:快牛金科现在最核心的应该是数据建模和风控能力,这些会开放给其他的机构吗?

胡亮:目前还没有这个打算,但确实有不少合作伙伴或者市场上的一些机构有提出合作,我觉得这个需求是存在的,未来我们也有意愿把这个能力去开放。但目前来讲,因为业务发展的压力较大,还没有具体的计划。

胡亮、潘海祥

▲快牛科技CTO胡亮、IT耳朵创始人潘海祥

IT耳朵:在技术层面有没有考虑过跟其他人工智能公司进行合作?

胡亮:我们在某些领域有一些合作,比如合作建模、模型的调优、一些咨询服务等等。

 

IT耳朵:快牛金科在人工智能上的应用和IBM Watson等人工智能在金融上的应用有什么显著的区别?

胡亮:IBM作为解决方案的提供商、服务商,它所提供的是一个比较通用的解决方案,可能适应于很多的行业,比如Watson它是一个人工智能产品,应用范围非常广,在风控、人机交互方面也许都可以应用。它是一个更普世、更底层的产品,而我们做的事情会跟我们的业务密切结合。

 

IT耳朵:据了解快牛科技目前是唯一一家拥有BATJ全数据源的金融科技企业,数据合作伙伴上百家,那现在的弱特征数据的种类大概有多少?

胡亮:这个没有具体统计过,不过有很多。就是你在电信运营商商品的一些数据,比如漫游通话的次数等等。

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▲快牛金科风控模型

IT耳朵:漫游通话的次数,这个能代表什么?

胡亮:它是一个弱特征,从直观上来讲和一个人违约可能并没有特别直接的关系,所以它叫弱特征。但实际上它在某些场景下是有一定相关性的。这关乎到对一个人的稳定性的评估,稳定性低的人意味着它的违约成本低。

 

IT耳朵:怎么讲?

胡亮:如果一个人的生活圈子是很稳定的,周围的人对他的评价也是相对固定的,是通过较长时间形成的,那么他通常不愿意因为一些突发原因而影响到别人对他的看法,比如网上借钱不还,那如果是一个不稳定的人就不一样了。

 

IT耳朵:现在有没有利用深度学习、增强学习这些技术?

胡亮:深度学习现在还没有用到,这个可能跟技术本身有一定的关系。像深度学习用在一些图像识别等方面是特别有用的,但对于风控而言,目前来看不会有明显的提升,但会用到随机森林算法。(随机森林指的是利用多棵树对样本进行训练并预测的一种分类器。)

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▲快牛金科于2017年1月6日获京东金融B+轮战略投资

IT耳朵:快牛金科跟京东金融的合作,现在有没有产生1+1>2的效果?

胡亮:有,我们合作的很好。比如说一些业务上的合作,京东金融的供应商遍布在全国各地,有大有小,很难覆盖全面,我们恒业贷的团队在全国很多的城市都有布局,所采取的风控方式也很适合一些小商家的风控,我们可以帮它覆盖到那些所不能覆盖到的商户。我们在京东平台上的商家,会有数据上的合作项目,用户在京东上的一些数据也会给我们审核,由此带来一些有价值的互补

 

IT耳朵:如何向消费者证明产品的安全性呢?

胡亮:分两个层面,第一个层面是合规上的一些做法,我们做得非常提前、标准,在网贷监管调节出来之前我们已经做好这个事情,足以说明我们在安全性、合规性上面的重视。第二,关键在于体验,刚开始不够信任或者担心安全的问题是非常正常的现象,我认为可以提高我们产品团队去把握用户的体验的能力,让大家更安心。

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恬静
IT耳朵记者,关注访谈活动、采访写作、科技资讯等方向。邮箱:zhaotianjing@iterduo.com

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