我国央行的数字货币是什么样子的?

大白话 2019-09-11 12:39

今天我给你聊聊我国人民银行正在研究的,自己的数字货币。其实关于我国要发行的数字货币,一直都想做一期节目,但是网上资料参差不齐,真假难辨,一直找不到可靠的消息,直到昨天我看到来自于,中国人民银行穆长春的的文章,才算感觉到可靠,就拿出来跟分享一下。好,我们先来说下,我国央行的数字货币是个什么样子呢?

首先我们说下名字叫做DCEP,(Digital Currency Electronic Payment),翻译成中文就是:数字货币和电子支付工具。

其实,它的功能和属性跟纸钞完全一样,只不过它的形态是数字化的。我们对它的定义翻译过来就是“具有价值特征的数字支付工具”。

那什么叫具有“价值特征”呢?简单来说,就是“不需要账户就能够实现价值转移”。你想想纸钞就能理解了。你用纸钞进行支付的时候,是不需要账户的,DCEP也是这样。

你可以想象这样的场景:只要你我手机上都有DCEP的钱包,那连网络都不需要,只要手机有电,两个手机碰一碰,就能把一个人数字钱包里的数字货币,转给另一个人。

也就是说,你在支付的时候,是不需要绑定任何银行账户的。你使用的这个币的钱包,也不需要实名认证,也不是非得要绑定手机号等个人信息。不像我们现在用微信也好、支付宝也好,都要绑定一张银行卡,但DCEP不需要。

当然了,除非你要往数字钱包充钱,或者你想从数字钱包里取钱出来去理财,除此之外,用户与用户之间的相互转账是不需要进行账户的绑定的。

这就意味着,DCEP能像纸钞一样流通。这也就是为什么说,你可以把它简单地理解成纸钞的数字化替代。

事实上,像比特币这样的加密资产,它最根本的一个优势,就是摆脱了传统的银行账户体系的控制,因为它只是一个加密字符串。从这一点上来说,DCEP也具有同样的优势。

那DCEP,跟我们常用的支付宝、微信支付,具体还有什么区别呢?

首先从法权上,DCEP的效力和安全性是最好的。

你用的纸钞是央行货币,DCEP也是央行发行的,但是你用支付宝或微信做电子支付的时候,用的是支付宝的电子钱包、微信的电子钱包,它们的货币是从哪儿来的呢?它们不是用央行货币进行结算的,而是用商业银行存款货币进行结算的。

也就是说,微信和支付宝在法律地位、安全性上,没有达到和纸钞同样的水平。

理论上讲,商业银行都可能会破产,所以这些年人民银行建立了存款保险制度;但假设微信破产了,微信钱包里的钱,它没有存款保险,你就只能参加它的破产清算,比如你之前有100块钱,现在只能还你1毛钱,你也只能接受,它是不受央行最后贷款人的保护的。当然,这种可能性很小,但你不能完全排除。

其次,我们还要考虑到一些极端情况,在没有网络的时候,比如大的地震,通信都断了,电子支付当然也就不行了。

那个时候,只剩下两种可能性,一个是纸钞,一个就是央行的数字货币。它不需要网络就能支付,我们叫做“双离线支付”,是指收支双方都离线,也能进行支付。只要你手机有电,哪怕整个网络都断了也可以实现支付。

我们也可以说一些不那么极端的、你能感知到的情况,比如说你到地下的超市去买东西,没有手机信号,微信、支付宝都用不了。

又或者,在飞机上,也没有信号,如果你坐的是廉价航空公司的航班,吃饭就需要花钱,这种场景下,原来你只能用信用卡支付,以后也可以用央行的数字货币支付。

当然,可能也有人会问,DCEP会对支付宝、微信的地位产生影响吗?我们的回答是:并不会。

因为目前支付宝、微信也是使用人民币支付,其实也就是用商业银行存款货币进行支付。央行数字货币推出后,只是换成了数字人民币,也就是用央行的存款货币,虽然支付工具变了,功能也增加了,但渠道和场景都没有变化。

但为什么在电子支付手段如此发达的今天,央行还要做这样一个数字货币呢?

首先,为了保护自己的货币主权和法币地位,我们需要未雨绸缪。

其次,现在的纸钞、硬币的发行,印制、回笼、贮藏各个环节成本都非常高,还要投入一些成本做防伪技术,流通体系的层级也比较多,携带又不方便,现在谁也不愿意带现金了。

除了犯罪分子不愿意让别人知道,或者你也可能有些消费不想让其他人知道,特意用现金之外,现在大部分人需要用现金的情况是越来越少了。

当然只要你不犯罪,你想进行一些不想让别人知道的消费,这种隐私我们还是要保护的。

这也就是说,公众其实是有匿名支付的需求的,但现在的支付工具,比如说互联网支付、银行卡支付都是跟传统银行账户体系紧紧绑定的,它满足不了匿名的需求,也就不可能完全取代现钞的支付,也就是纸钞支付。

所以,央行数字货币能够解决这些问题,它既能保持现钞的属性和主要的价值特征,又能满足便携和匿名的要求。

最后,我们来给我过未来要发行的数字货币,做个总结,人民银行发行的数字货币并没有采用区块链技术,它只是一种数字支付工具。

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